外賣騎手、快遞小哥、家政阿姨、網(wǎng)約車司機(jī)……平臺(tái)經(jīng)濟(jì)、共享經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，孕育出豐富的就業(yè)形式，靈活就業(yè)群體正日益龐大。

他們來到城市，為生活奔波勞碌，也為城市的發(fā)展注入新的動(dòng)能。但由于缺少固定勞動(dòng)關(guān)系等因素，他們的抗風(fēng)險(xiǎn)能力普遍很弱，“不敢病、不敢傷、不敢醫(yī)”成為很多人的生存現(xiàn)狀。

如今，我國靈活就業(yè)人員已達(dá)2億人，占就業(yè)總?cè)丝跀?shù)的四分之一。如何為他們織起防護(hù)網(wǎng)，讓他們放心踏實(shí)地在城市中打拼，成為社會(huì)痛點(diǎn)。

可貴的是，作為社會(huì)穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)助推器的保險(xiǎn)業(yè)，已經(jīng)利用自身優(yōu)勢(shì)，在靈活就業(yè)人員的保障之路上開始了探索和嘗試。

政策頻出 關(guān)注2億群體保障缺口

所謂靈活就業(yè)人員，主要指的是從事職業(yè)靈活多變，主要以勞務(wù)服務(wù)為主，沒有固定用工單位，沒有穩(wěn)定收入的就業(yè)人員。比如臨時(shí)工、個(gè)體戶、自媒體工作者等，都是靈活就業(yè)人員。

由于靈活用工人員工作時(shí)間不固定，不與企業(yè)簽訂勞動(dòng)合同，一些雇主和勞務(wù)機(jī)構(gòu)并不會(huì)為其購買社保，加之市場本身缺乏針對(duì)靈活用工特點(diǎn)的定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品。所以，大多靈活就業(yè)人員都處于無勞動(dòng)合同、無社會(huì)保險(xiǎn)、無安全保障的“三無”狀態(tài)，對(duì)疾病或意外的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力很弱。

國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2021年底，我國靈活就業(yè)人員已達(dá)2億人，占就業(yè)總?cè)丝跀?shù)的四分之一。靈活就業(yè)群體已成為就業(yè)市場的重要力量，其保險(xiǎn)保障問題不容忽視。

2020年以來，國家相關(guān)部委陸續(xù)發(fā)布鼓勵(lì)和推動(dòng)靈活就業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)文件和政策，靈活就業(yè)數(shù)字化和靈活就業(yè)保障被重點(diǎn)提及。去年10月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》，專門提到要加大特定人群保障力度，充分考慮新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的工作特點(diǎn)，加快開發(fā)適合的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和各類意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供多元化定制服務(wù)。

今年3月初，靈活就業(yè)人員再迎政策利好。3月4日，銀保監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，針對(duì)新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，鼓勵(lì)引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因地制宜強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。

聚焦到保險(xiǎn)領(lǐng)域，《通知》從創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房租賃、子女教育、健康服務(wù)、養(yǎng)老保障等幾方面對(duì)保險(xiǎn)公司提出要求。涵蓋的險(xiǎn)種范圍非常廣泛，涉及雇主責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、出租人責(zé)任險(xiǎn)、承租人責(zé)任險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、新市民子女學(xué)幼險(xiǎn)、子女升學(xué)補(bǔ)助金保險(xiǎn)、實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)、教育機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)、普惠性學(xué)前教育責(zé)任險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等多項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

險(xiǎn)企試水 為靈活就業(yè)者搭防護(hù)網(wǎng)

在相關(guān)政策的指引之下，不少保險(xiǎn)公司主動(dòng)進(jìn)行產(chǎn)品調(diào)整和創(chuàng)新，針對(duì)靈活就業(yè)人群推出靈活性的短期保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足各種靈活就業(yè)者的保險(xiǎn)保障需求。

比如，眾安保險(xiǎn)為餐飲服務(wù)、市場傳媒、教育培訓(xùn)等多種行業(yè)的靈活就業(yè)人群設(shè)計(jì)了專屬的意外保險(xiǎn)產(chǎn)品“靈活工作?！保采w對(duì)被保人不幸意外傷殘或身故給予賠償，以及意外造成的門診住院等醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷。該產(chǎn)品既可以由雇主購買，也可以由員工自己投保。

考慮到靈活就業(yè)往往有勞動(dòng)時(shí)間不確定的特點(diǎn)，“靈活工作?！钡谋Ｕ掀谙蘅梢远讨烈惶欤床煌鞌?shù)靈活提供保障。保費(fèi)也可以按日繳納，分為0.18元、0.53元、0.89元三檔，分別對(duì)應(yīng)10萬元、30萬元、50萬元的意外身故、傷殘保額，以及1萬、3萬、5萬元的意外醫(yī)療費(fèi)用保障。對(duì)于2000元以內(nèi)的理賠，“靈活工作?！弊羁?個(gè)工作日內(nèi)到賬。同時(shí)，該產(chǎn)品根據(jù)不同行業(yè)的特點(diǎn)定制化設(shè)計(jì)了專屬方案。如家政從業(yè)者的保障方案包括了第三者責(zé)任險(xiǎn)，可賠付財(cái)物損壞或人員受傷。

同時(shí)，微信支付、騰訊微保推出的“微工卡+靈工日結(jié)保險(xiǎn)”數(shù)字化解決方案也具備鮮明特色，只需在微工卡打卡到崗，即可實(shí)現(xiàn)單日投保，保險(xiǎn)期間24小時(shí)。

針對(duì)各種靈活就業(yè)人員的工作特點(diǎn)，“微工卡+靈工日結(jié)保險(xiǎn)”方案采用按人、按天的保險(xiǎn)出單模式，勞務(wù)公司可通過合作服務(wù)商的小程序，創(chuàng)建工作項(xiàng)目并生成投保二維碼。符合行業(yè)要求的員工，只需在上班前掃碼通過實(shí)名認(rèn)證，并通過微工卡打卡到崗，即可完成日結(jié)保險(xiǎn)的記名投保，并生成一張為期24小時(shí)的保單，夜班群體也可以有效被保障。該保險(xiǎn)方案由平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司承保，單筆保費(fèi)在0.3-2元之間，最高可保80萬，保單生效后可以直接撥打保司客服電話申請(qǐng)理賠。

此外，對(duì)于快遞小哥、滴滴司機(jī)等靈活就業(yè)人員及外來務(wù)工人員，平安人壽提供了包括在線問診、掛號(hào)預(yù)約協(xié)助、住院及手術(shù)安排、陪診服務(wù)等舉措。無論是否擁有平安壽險(xiǎn)保單，均可通過平安金管家APP，免費(fèi)使用一對(duì)一在線問診務(wù)。服務(wù)覆蓋兒科、婦科、內(nèi)科、外科等十多類科室，專業(yè)醫(yī)師7*24小時(shí)輪流在線，還有導(dǎo)診醫(yī)生幫忙根據(jù)咨詢病癥快速匹配在線醫(yī)生。

難題待解 尋求差異化破局

定制化、碎片化專屬保險(xiǎn)方案的推出，很好地解決了日結(jié)零工無法正常投保的問題，但要系統(tǒng)性解決靈活就業(yè)保障問題，仍不容易。

在今年兩會(huì)期間，全國人大代表、TCL創(chuàng)始人李東生表示，目前靈活就業(yè)群體在社會(huì)保障方面還面臨著缺乏全面準(zhǔn)確的登記和統(tǒng)計(jì)，難以認(rèn)定雇傭關(guān)系，以及參與社保比例過低等問題。此外，他還指出，現(xiàn)在靈活就業(yè)人員參保意識(shí)相對(duì)薄弱，存在“無所謂參不參保”和“不知在何處參?！钡膯栴}。

此外，從各地銀保監(jiān)局的調(diào)研情況看，靈活就業(yè)保障方面尚存諸多難點(diǎn)。比如，北京銀保監(jiān)局在開展新市民金融服務(wù)痛點(diǎn)和需求調(diào)研時(shí)了解到，北京新市民呈現(xiàn)“兩頭集中”的特點(diǎn)，即“一頭”集中于科技創(chuàng)新、文化創(chuàng)意等新興產(chǎn)業(yè)，“一頭”集中于物流、家政等服務(wù)類行業(yè)，兩類新市民的金融服務(wù)需求存在較大差異。北京銀保監(jiān)局副局長王威指出，相當(dāng)一部分新市民群體對(duì)疾病或意外的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱，尤其需要物美價(jià)廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品為其生產(chǎn)生活“兜底”。

事實(shí)上，先保障靈活就業(yè)人員最基本、最迫切的問題，同時(shí)聚焦差異化客群和細(xì)分領(lǐng)域持續(xù)深耕創(chuàng)新，已成為業(yè)界共識(shí)。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生表示，新市民群體非常龐大，主要是由農(nóng)村向城市流動(dòng)就業(yè)的年輕群體，由于是靈活就業(yè)形態(tài)，很多都沒有五險(xiǎn)一金，對(duì)疾病和意外的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱，而商業(yè)保險(xiǎn)可以針對(duì)性彌補(bǔ)這個(gè)群體的社會(huì)保障不足問題，為其生產(chǎn)生活兜底。

“與其他群體相比，新市民群體有自己特定的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，保險(xiǎn)公司需要研究這個(gè)群體的需求，提供定制化和差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效滿足他們的保障需求，如針對(duì)快遞、物流、家政、建筑施工等新市民就業(yè)較多的行業(yè)，開發(fā)更多的專屬保險(xiǎn)保障產(chǎn)品?！敝炜∩硎尽?/P>

普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾?jiǎng)t指出，總體而言，任何一個(gè)客戶群體都有自己的特征與畫像，都有特定的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，保險(xiǎn)公司需要專注細(xì)分客群，深入研究客戶的痛點(diǎn)和需求，以長期客戶經(jīng)營的理念和全生命周期服務(wù)的模式，精準(zhǔn)滿足客戶需求，并提升客戶粘性與自身的經(jīng)營效率與效益。因此，針對(duì)新市民群體，保險(xiǎn)公司更應(yīng)該提升客戶經(jīng)營和服務(wù)的定制化程度，尋求差異化的市場空間與競爭模式。

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