全球已進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)字化浪潮席卷全球。數(shù)字技術(shù)已成為新的發(fā)展引擎，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃興起為數(shù)字金融構(gòu)筑廣闊舞臺(tái)。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深入，科技賦能已成為金融業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的行業(yè)共識(shí)，科技引領(lǐng)和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)為金融業(yè)數(shù)字化建設(shè)提供了發(fā)展動(dòng)力?！督鹑诳萍及l(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》指出，要構(gòu)建開放創(chuàng)新的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，加強(qiáng)金融科技共性技術(shù)、資源和服務(wù)的開放合作、互惠共享，以應(yīng)用場景為牽引推動(dòng)技術(shù)持續(xù)迭代與完善，促進(jìn)新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；瘧?yīng)用，聯(lián)合高新技術(shù)企業(yè)搭建專業(yè)化金融科技產(chǎn)用平臺(tái)。

作為國內(nèi)知名的企業(yè)小程序化數(shù)字技術(shù)提供商，深圳凡泰極客科技有限責(zé)任公司積極助力金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，基于小程序開發(fā)，打造專屬“超級(jí)App”，打破企業(yè)邊界，為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)增長提供更多新機(jī)遇；搭建自有生態(tài)，助力自有業(yè)務(wù)與外部內(nèi)容更快速連接與迭代；實(shí)現(xiàn)拓展融合，打造自有生態(tài)圈。本刊記者專訪了凡泰極客聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO楊濤，與大家分享金融行業(yè)服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)新思路。

凡泰極客聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO 楊濤

轉(zhuǎn)型遇阻-開發(fā)運(yùn)營成難題

楊濤認(rèn)為，當(dāng)前，我國金融機(jī)構(gòu)已普遍認(rèn)識(shí)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的緊迫性及其對(duì)行業(yè)健康高效發(fā)展的重要性。隨著科技金融投入與產(chǎn)出的增加，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已初具規(guī)模。但數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，需要從自身發(fā)展目標(biāo)和實(shí)際情況出發(fā)，選擇適度合用的方向，主要包括業(yè)務(wù)數(shù)字化、治理數(shù)字化和數(shù)據(jù)價(jià)值化等，各大金融機(jī)構(gòu)在轉(zhuǎn)型探索中呈現(xiàn)出如下特點(diǎn)：

數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)已成，數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用成關(guān)鍵。楊濤首先對(duì)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化進(jìn)程進(jìn)行了分析，他表示，轉(zhuǎn)型初期各大金融機(jī)構(gòu)著力探索業(yè)務(wù)數(shù)字化建設(shè)，重點(diǎn)是積極運(yùn)用金融科技支撐業(yè)務(wù)發(fā)展，拓寬服務(wù)半徑，提升服務(wù)效能，積累數(shù)據(jù)資產(chǎn)，其核心仍是以業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新。當(dāng)今，隨著對(duì)數(shù)字化的深入理解和實(shí)踐迭代，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁入高潮期，轉(zhuǎn)型的核心路徑是建設(shè)新型企業(yè)級(jí)數(shù)字能力，對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的掌控以及規(guī)?；?、敏捷化、差異化應(yīng)用，成為轉(zhuǎn)型成功的關(guān)鍵。

信息孤島成多年頑疾，開發(fā)成本仍居高不下。“金融機(jī)構(gòu)歷史遺留系統(tǒng)多，形成大量信息孤島。金融機(jī)構(gòu)多年來致力于打通信息孤島，但成效不彰”楊濤表示。數(shù)據(jù)是數(shù)字化經(jīng)營的核心基礎(chǔ)，然而現(xiàn)狀是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部之間、內(nèi)外部之間的數(shù)據(jù)均存在壁壘，缺少“以客戶為中心”的數(shù)據(jù)協(xié)調(diào)和統(tǒng)一規(guī)劃，系統(tǒng)調(diào)用接口復(fù)雜，造成了總、分行業(yè)務(wù)間數(shù)據(jù)孤島。尤其是中小金融機(jī)構(gòu)，數(shù)據(jù)缺乏“點(diǎn)-線-面”聯(lián)系，數(shù)據(jù)開發(fā)周期長，難以滿足業(yè)務(wù)人員自助式分析需求，而且存在開發(fā)運(yùn)維、管理成本過高等問題。

傳統(tǒng)架構(gòu)待提升，安全靈活成關(guān)鍵。楊濤表示“形成信息孤島的根源，從技術(shù)角度來看，在于企業(yè)技術(shù)架構(gòu)有待提升。”一是安全問題，數(shù)字化的核心是與產(chǎn)業(yè)、客戶、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等的互聯(lián)互通，開放的基礎(chǔ)則是信息安全；二是結(jié)構(gòu)僵化，數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要的是多方的在線協(xié)作，隨著金融機(jī)構(gòu)IT系統(tǒng)的復(fù)雜性日益提升，在傳統(tǒng)的技術(shù)架構(gòu)中，IT部門更像是數(shù)據(jù)的“搬運(yùn)工”，從業(yè)務(wù)系統(tǒng)到數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)湖等平臺(tái)，雖掌握大量數(shù)據(jù)，但由于缺乏業(yè)務(wù)場景的支撐，業(yè)務(wù)人員難以深入了解數(shù)據(jù)內(nèi)在價(jià)值，導(dǎo)致數(shù)據(jù)難以沉淀為資產(chǎn)。

內(nèi)容同質(zhì)化，運(yùn)營需補(bǔ)齊。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品、服務(wù)、內(nèi)容較為單一、同質(zhì)化嚴(yán)重，難以快速響應(yīng)市場需求變革、無法滿足客戶個(gè)性化需求。市場上各渠道提供的內(nèi)容產(chǎn)品以及金融場景過于雷同，導(dǎo)致客戶流動(dòng)性較大，原有顧客維護(hù)成本上升。楊濤表示“不少金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營和營銷活動(dòng)很多是單點(diǎn)的，缺少體系化設(shè)計(jì)，沒有注重長期的用戶關(guān)系的培養(yǎng)和習(xí)慣的形成。”而數(shù)字化運(yùn)營需要在客戶洞察的基礎(chǔ)上，做好客戶全生命周期的運(yùn)營管理框架設(shè)計(jì)，并且努力建立與客戶的雙向互動(dòng)機(jī)制。

交互創(chuàng)新-超級(jí)App尋破局

金融科技的發(fā)展，給金融App帶來新的機(jī)遇。新的交互形態(tài)，讓金融機(jī)構(gòu)探索更加多元化的交互場景，視頻、音頻、直播、AR、VR甚至元宇宙的構(gòu)想，都在讓傳統(tǒng)“人貨場”的運(yùn)營邏輯重構(gòu)，而App是不可或缺的主陣地。

圖 Gartner2023十大戰(zhàn)略技術(shù)趨勢(shì)之超級(jí)App

“超級(jí)App將幫助企業(yè)突破傳統(tǒng)物理邊界，重新定義企業(yè)數(shù)字邊界”，楊濤認(rèn)為超級(jí)App將為金融機(jī)構(gòu)破局提供新思路。據(jù)悉，全球權(quán)威咨詢機(jī)構(gòu)Gartner于2022年10月19日發(fā)布的企業(yè)機(jī)構(gòu)在2023年需要探索的十大戰(zhàn)略技術(shù)趨勢(shì)中，超級(jí)App榜上有名。超級(jí)App的意義在于打破邊界、融合生態(tài)，助力價(jià)值共創(chuàng)、創(chuàng)新共享，最終實(shí)現(xiàn)從賦能流量到賦能價(jià)值的底層邏輯迭代。楊濤表示，超級(jí)App具備多方面優(yōu)勢(shì)：

增強(qiáng)協(xié)同效應(yīng)，App架構(gòu)敏捷化。超級(jí)App可實(shí)現(xiàn)云、網(wǎng)、邊、端統(tǒng)一協(xié)同，實(shí)現(xiàn)新一代運(yùn)營模式、生態(tài)融合、場景互嵌的多維進(jìn)步。超級(jí)App的松散耦合架構(gòu)、對(duì)其中內(nèi)容具備靈活上下架、灰度發(fā)布的能力，讓定點(diǎn)定時(shí)對(duì)細(xì)分用戶群體精準(zhǔn)提供功能迭代成為可能，可快速響應(yīng)客戶體驗(yàn)需求，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新成本下降、試錯(cuò)成本降低。

權(quán)屬分明安全可控，數(shù)字內(nèi)容資產(chǎn)化。“平臺(tái)化的模式下，往往涉及多方參與，并不是所有的權(quán)益都由一方壟斷”楊濤表示。如何確定平臺(tái)方、使用者、生態(tài)合作伙伴間權(quán)益歸屬成為重點(diǎn)問題。超級(jí)App則成為分離和統(tǒng)一出版、分發(fā)、流轉(zhuǎn)、使用等權(quán)益的關(guān)鍵載體，金融機(jī)構(gòu)可通過超級(jí)App搭建自有生態(tài)圈。

突破企業(yè)邊界，內(nèi)容營銷差異化。在楊濤看來，金融機(jī)構(gòu)超級(jí)App內(nèi)容營銷將成為數(shù)字化營銷重要手段。隨著文章、短視頻、直播、圖文等“內(nèi)容消費(fèi)”成為占據(jù)用戶使用時(shí)長的主力軍，“內(nèi)容”成為金融機(jī)構(gòu)和用戶間的溝通媒介和紐帶，超級(jí)App可突破企業(yè)邊界，引入合作方將更加豐富的投教、閱讀、流程化內(nèi)容通過音頻、視頻的方式來呈現(xiàn)，完成整個(gè)交易鏈路，構(gòu)建差異化體系，通過內(nèi)容運(yùn)營提升用戶使用時(shí)長。

提升運(yùn)營能力，互動(dòng)體驗(yàn)多樣化。面向用戶，金融機(jī)構(gòu)可基于AARRR（用戶生命周期模型）運(yùn)營提升活躍規(guī)模和時(shí)長。利用超級(jí)App管理后臺(tái)基于用戶個(gè)性化特點(diǎn)動(dòng)態(tài)控制小程序可見范圍，實(shí)現(xiàn)營銷活動(dòng)、業(yè)務(wù)功能智能推薦、千人千面。楊濤表示“無論銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托，它的新形態(tài)一定跟互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)高度結(jié)合。”金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)容生產(chǎn)通過音頻、視頻、直播的內(nèi)容形式，以及AR、VR、數(shù)字人、數(shù)字員工等技術(shù)創(chuàng)新，在App內(nèi)容生態(tài)內(nèi)引流展業(yè)，給予用戶沉浸式體驗(yàn)，最終完成交易。

自建生態(tài)-FinClip助力打造超級(jí)App

從技術(shù)角度分析，小程序具有模塊化開發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)隔離的特征；從使用體驗(yàn)角度分析，小程序擁有媲美原生的用戶體驗(yàn)；從開放性角度分析，高度靈活的小程序?qū)W習(xí)成本較低，且具備高流量特點(diǎn)，能夠快速吸引開發(fā)者和企業(yè)入駐。楊濤表示，凡泰極客FinClip利用小程序模式，致力于幫助金融機(jī)構(gòu)打造自有超級(jí)App，具備開發(fā)成本低、安全可控、體驗(yàn)優(yōu)質(zhì)、開放融合等特點(diǎn)。

圖 內(nèi)容+平臺(tái)組建金融超級(jí)App

功能解耦模塊化開發(fā)，體驗(yàn)優(yōu)化低成本構(gòu)建。楊濤認(rèn)為，超級(jí)App需將自身引擎化以承載各種輕應(yīng)用的運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)化構(gòu)建。

FinClip“小程序化”的開發(fā)模式：通過引入FinClip SDK 平臺(tái)實(shí)現(xiàn)“Native+小程序”的混合開發(fā)模式，將App化整為零，業(yè)務(wù)功能可拆分成若干個(gè)小程序，實(shí)現(xiàn)模塊化開發(fā)。各個(gè)業(yè)務(wù)模塊之間互相不影響，均可獨(dú)立更新與發(fā)布。對(duì)于研發(fā)而言，此類開發(fā)模式具備以下特點(diǎn)：

· 靈活架構(gòu)，焦點(diǎn)分離，可擴(kuò)展性強(qiáng)；

· 方便小程序模塊間組合、分解；

·方便單個(gè)小程序模塊功能調(diào)試、升級(jí)、bug修復(fù)等；

·多人協(xié)作互不干擾；

·實(shí)現(xiàn)熱更新，規(guī)避App發(fā)版周期長的弊端。

安全沙箱助力，風(fēng)險(xiǎn)隔離管控。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)世界的病毒風(fēng)險(xiǎn)，楊濤表示，安全性是金融機(jī)構(gòu)關(guān)注重點(diǎn)，凡泰極客FinClip小程序安全沙箱技術(shù)，是一種云端可控的設(shè)備端（包括IoT）安全沙箱技術(shù)。它以可分發(fā)、可流通的小程序代碼格式為軟件形態(tài)，充當(dāng)下一代企業(yè)應(yīng)用軟件的技術(shù)底座。作為Web前端技術(shù)的“超集”，此技術(shù)基于沙箱實(shí)現(xiàn)的安全機(jī)制和當(dāng)前“零信任架構(gòu)”下的其他基礎(chǔ)技術(shù)，在最貼近用戶、應(yīng)用的地方可建立良好的配合。

用戶體驗(yàn)優(yōu)質(zhì)順滑，智慧服務(wù)靈活上線。FinClip擁有小程序灰度發(fā)布，A/B測(cè)試能力，金融機(jī)構(gòu)可利用FinClip低代碼配置快速上線，開展小程序常態(tài)化運(yùn)營，結(jié)合自身的金融服務(wù)能力，打造特色化金融服務(wù)，豐富App使用場景，通過充分利用系統(tǒng) UI、線程協(xié)作及緩存技術(shù)等，全面提升用戶使用體驗(yàn)。FinClip憑借插件化、嵌入式、輕量而靈活的產(chǎn)品特點(diǎn)及行業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，賦能銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，助力其打造無界開放銀行、數(shù)字券商，提升智慧運(yùn)營、監(jiān)管與合規(guī)科技等方面突破創(chuàng)新。

開放生態(tài)邊界，共創(chuàng)合作價(jià)值。“傳統(tǒng) App生態(tài)整合能力較薄弱，難以低成本引入合作伙伴業(yè)務(wù)場景入駐自有App，導(dǎo)致運(yùn)營成本居高不下”楊濤表示。FinClip支持微信小程序語法WXML，可低成本快速引入微信高頻小程序至自有App，并且可協(xié)助商戶入駐流程標(biāo)準(zhǔn)化，通過企業(yè)小程序管理后臺(tái)的上下架，實(shí)現(xiàn)對(duì)商家、內(nèi)容的動(dòng)態(tài)管理；快速搭建自有App小程序生態(tài)，實(shí)現(xiàn)小程序應(yīng)用的平臺(tái)建設(shè)、合作接入、托管分發(fā)、流量互引，并與合作伙伴探索小程序平臺(tái)商務(wù)模式，進(jìn)一步解決用戶量和收入的難點(diǎn)。

奏響創(chuàng)新律動(dòng)，賦能開放基因

奏響創(chuàng)新律動(dòng)，未來，金融機(jī)構(gòu)以超級(jí)App為載體，以內(nèi)容為驅(qū)動(dòng)，以金融+生活場景為支撐，構(gòu)建金融多維“場景新生態(tài)”；深耕專業(yè)化運(yùn)營和服務(wù)體系，打造以客戶為中心的“運(yùn)營新生態(tài)”，或?qū)⒊蔀榻鹑跈C(jī)構(gòu)以智能全景服務(wù)打造新生態(tài)的重要方式。

賦能開放基因，凡泰極客助力金融機(jī)構(gòu)重鑄商業(yè)價(jià)值，打造超級(jí)App；賦能金融機(jī)構(gòu)搭建自有數(shù)字基建、構(gòu)造自有數(shù)字生態(tài)。超級(jí)App給金融機(jī)構(gòu)帶來的不僅是內(nèi)容的變革，更是數(shù)字化運(yùn)營思維與能力從內(nèi)而外、自上而下的構(gòu)建。凡泰極客將繼續(xù)砥礪前行，攜手各金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)代實(shí)現(xiàn)App顛覆式創(chuàng)新，打造個(gè)性化、差異化服務(wù)與品牌?。ㄎ?/ 新媒體中心記者 姚亮宇）

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